Pensionering: Tips ikke kun til unge fagfolk

Indhold

Definition: hvad er pension?
Hvorfor drive privat pension?
Bidrag
befolkning
Beholdning: hvilke midler kan forventes?
Lovpligtig pensionsforsikring
Tag testen og beregne din pension gratis
pension
Professionel pensionsordning
Privat pension
Hvornår er truslen om alderdom fattigdom?
Hvad er de individuelle muligheder?
Pensionering: de forskellige modeller
ordliste
Garanteret præmieafkast
Sammensat renteeffekt
Statsstøttet privat aldersbestemmelse
Riester pension
ulempe
Rürup pension
ulempe
Arbejdsgiverfinansieret pension
ulempe
Privat alderdomsforsyning uden finansiering
Livsforsikring
ulempe
Enhedsbaseret pensionsforsikring
ulempe
ejendom
ulempe
Hvad andre læsere har læst

I 1980'erne hævdede daværende arbejdsminister Norbert Blüm: Pensionen er sikker. I dag ved vi: Intet er virkelig sikkert, især ikke pensionen. Bankkrise, statsgæld og et samfund, hvor antallet af pensionister stiger, men antallet af ansatte ikke. Lad os ikke bukke os selv: Generationen af nutidens 20 til 30-årige får næppe noget ud af den lovpligtige pensionsmaf. At gemme er dagsordenen. Både unge fagfolk og 40+ generationen ved det, men hvordan fungerer det? pension korrekt, hvornår skal du starte - og hvilke tilbud er der? Svarene…

Definition: hvad er pension?

Som en tommelfingerregel er alt, hvad der tjener til Reserver at danne for det tidspunkt, hvor der ikke længere er nogen indkomst fra en arbejdsgiver: alderdom. Denne definition inkluderer derfor alle besparelsesforanstaltninger - det være sig privat eller juridisk motiveret.

Da den lovpligtige pensionsforsikring er en obligatorisk forsikring, bruges udtrykket "aldershensyn" generelt til den, der Privat eller ved hjælp af arbejdsgiver (den såkaldte firmapensionsordning) er afsluttet.

Hvilken slags pensionsplan er bedst er, eksperterne skændes om. Hvis du vejer ind sammenligning de mange muligheder og man kommer dybere ned i emnet "konsultation om aldersbestemmelse ”kommer man hurtigt til den konklusion, at det ikke er den den rigtige Der kan være en variant, men at den bedste løsning, afhængigt af de enkelte muligheder og krav, kun kan findes i behandlingen af den enkelte sag.

Den eneste konsensus er, at man kan gøre det tidlig skal starte med en privat pensionsplan så meget som muligt. Rent matematisk har enhver, der kun behandler emnet fra en alder af 40, mindre tid til at spare meningsfuldt end dem, der beskæftiger sig med det i midten af 20'erne. Derudover over en lang periode, enhver Risici bedre balance med en investering.

Hvorfor drive privat pension?

Især hos unge fagfolk er prioriteringen forståeligt nok ikke med aldersbestemmelsen: Det Startløn er håndterbar, studielån eller studielån skal ofte tilbagebetales.

Denne generation af medarbejdere vil være speciel stærkt påvirket være. På trods af mange års fuldtidsarbejde og flittig betaling af pensionsbidrag er der kun en sultløn tilbage, når du går på pension. Hvad der ligner en stor uretfærdighed har to hovedårsager:

Bidrag
Mange glemmer, at kun en brøkdel af deres løn går ind i den lovpligtige pensionsforsikring. Strengt taget er det i øjeblikket 18,6 procent af bruttoløn. Arbejdsgivere og medarbejdere deler dette lige meget, hvilket betyder: Du betaler 9,3 procent, og det gør din chef også. Fra denne brøkdel skal en månedlig indkomst dog nægtes senere. Men et meget mere alvorligt problem er noget andet.
befolkning
Tyskland har et demografisk problem, den forventede levealder øges og dermed pensionens længde. Genereringskontrakten bestemmer, at den nuværende generation af medarbejdere skal sørge for den nuværende generation af pensionister - ligesom de tidligere har betalt til pensionskassen for den tidligere generation af pensionister som ansatte. Samtidig er der ikke nok arbejdstagere til at fylde pensionskassen, da befolkningsvæksten har været faldende i årtier. Du behøver ikke at være en stor computer for at bemærke denne ubalance.

Alderdom fattigdom er udviklingen frygtet af alle. Hvem vil gerne have at acceptere tab i deres egen levestandard i de sidste par år?

På privat pension der er derfor ingen vej rundt det.

Beholdning: hvilke midler kan forventes?

Først skal du se på det Pension plan koncept at blive kastet. En opgørelse hjælper dig med at afklare, hvor meget du har brug for at give privat. Det første spørgsmål er, om du vil modtage dine pensionsydelser fra den lovpligtige pensionsforsikring eller en professionel forsikring:

Lovpligtig pensionsforsikring
Størstedelen af ikke-selvstændige er forsikret her. Disse inkluderer:
- Medarbejdere
- Lærlinge i virksomheds- og skoletræning
- Mennesker med handicap i beskyttede faciliteter og mennesker i ungdomsvelfærdsfaciliteter og i erhvervsuddannelsescentre
- Medlemmer af åndelige kooperativer, diakoniser
- Bestyrelsesmedlemmer i et offentligt selskab eller en stor gensidig forsikringsforening
- Dual studerende studerende
Der er også nogle selvstændige erhverv som fitness undervisere, jordemødre eller fysioterapeuter. Du kan få præcis information om alle dem, der er obligatorisk forsikret i den tyske pensionsforsikring.

Tag testen og beregne din pension gratis
Den følgende gratis pensionsberegner beregner din Pensionsindkomst fra lovpligtig pension samt firmapension og privat pension i tre trin - meget let med skyderne. I sidste ende leverer det til dig computer et gratis resume som en PDF, som du kan downloade.
pension
Det er modstykket til den lovpligtige pensionsforsikring og gælder for embedsmænd, dommere, professionelle soldater og præster. Offentlige medarbejdere kan aldre med forvente lovpligtig pension. I de fleste tilfælde er disse pensionsrettigheder højere end de bidrag, som den lovpligtige pensionsforsikring udbetaler. Ikke desto mindre gør det ikke nogen skade for denne gruppe mennesker at håndtere de forskellige muligheder for alderdomsforsyning.
Professionel pensionsordning
Derimod er nogle liberale erhverv forsikret her. Dette inkluderer:
- læger
- Dyrlæger
- tandlæger
- farmaceut
- Arkitekter
- nogle ingeniører
- Advokater
- Skatterådgivere og skatterådgivere
- Revisorer
- Notarer
- nogle psykoterapeuter
De forskellige pensionsfonde kan investere deres medlemmers bidrag til aktiemarkedet uden væsentlige krav og så videre genererer normalt højere afkast end den lovpligtige pensionsforsikring. Imidlertid bliver det også mere og mere vanskeligt for pensionskasserne at investere bidragene rentabelt.
Privat pension
Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende og hverken betaler til den lovpligtige pensionsordning eller er medlem af en pensionskasse, skal du sørge for privat hensættelse. Under visse omstændigheder kan Rürup-pensionen (mere om dette nedenfor) være et første skridt mod sikkerhed i alderdommen.

Hvornår er truslen om alderdom fattigdom?

Om du kunne blive ramt af fattigdom i alderdommen, skal vi stadig se med en simpel beregning afstå. Men i dette tilfælde - som med de mest meget forenklede modeller - er det kun et tip. Selv hvis du i øjeblikket falder ind i gruppen af fattige i alderdommen, betyder det ikke, at du rent faktisk bliver nødt til at skære ned på din pension senere.

På nuværende tidspunkt siges det, at folk kan blive ramt af alderdom fattigdom, hvis deres mellemindkomst mindre end 60 procent af medianindkomsten af resten af arbejdsstyrken i Tyskland.

Hvad er de individuelle muligheder?

Målet med pensionsforsikring bør være at spare penge nok til, at du kan fortsætte med at bruge din alderdom Oprethold levestandarden kan. Det antages, at en person i pensionsalderen kan klare sig med omkring 80 procent af deres tidligere løn.

Og som regel gælder følgende: Jo hurtigere du begynder at spare, jo bedre.

Allerede små mængder kan gøre en forskel. God aldersbestemmelse består af flere komponenter, såsom din egen ejendom, pensionsforsikring og en Riester-pension.

Det er en udfordring, især for unge sparere, at finde den rigtige pension. Her er et par grundlæggende anbefalinger:

I dag har ansættelsesforhold og karriereveje ændret sig. Hyppige jobskift, længere ophold i udlandet og sabbatsperioder er ikke længere ualmindelige. Sørg for, at pensionsplanen er op Tilpasser sig din livsplanlægning og vær ikke bundet af ufleksible kontrakter, der binder dig i 40 år.
Først skal du sørge for det nødvendige Forsikring for unge fagfolk.
Hvis du har fået fodfæste i det professionelle liv, skal du start mellem tidligt og midten af 30'erneat seriøst overveje alder og pensionsplanlægning.

Du skal dog huske på: hvilken pensionsplan du vælger, afhænger primært af disse faktorer:

Hvor mange år har du, indtil du går på pension?
Hvordan vil du forme dit liv i alderdommen?
Hvilke summer kan du forvente af den lovpligtige pensionsforsikring?
Hvor mange penge kan du spare hver måned?
Hvor risikabel er du?

Fordi ikke alle former pension er åben for alle. For eksempel drømmer mange om at bo i deres eget hjem. Fra en bestemt alder bliver køb af ejendom ofte vanskeligere af det faktum, at det er usandsynligt, at banklånet betales fuldt ud, når du går på pension.

Pensionering: de forskellige modeller

ordliste

Disse termer og definitioner Du bør vide, når du beskæftiger dig med pension:

Garanteret præmieafkast
Er det overskud, du får efter at have trukket omkostningerne ved anskaffelse, administration og forsikring.
Sammensat renteeffekt
Renter øger din kapital. Der betales renter på dette igen i det følgende år. På denne måde vil din kapital vokse lidt mere hvert år. Følgende gælder: jo længere den periode, du investerer i, og jo højere renter, jo større er din fordel ved sammensat rente.
Til afklaring her en Eksempel:
Du investerer et engangsbeløb på 10.000 euro over 10 år. Rentesatsen er 5 procent. I det første år vil din interesse være 500 euro.I det andet år betales et beløb på 10.500 euro yderligere renter. I det tredje år ville din kapital være vokset til 11.025 euro. Og så videre i de næste syv år. Efter 10 år ville din kapital være vokset til omkring 16.289 euro.

Statsstøttet privat aldersbestemmelse

Vi viser dig nedenfor forskellige typer pensionering og forklare deres fordele og ulemper, så du kan finde den rigtige mulighed for dig i sammenligning.

Riester pension

Riester-pensionen er en statssponseret model af pensionsforsikring. Ved første øjekast er dette en fordel i forhold til de andre modeller. Det er dog vigtigt at kvalificere sig til statsgodtgørelser. Forudsætningen for en Riester-pension er, at opspareren selv eller hans ægtefælle er medlem af den lovpligtige pensionsforsikring.

Usikkerheden omkring Riester-pensionen er imidlertid stor. For det første fordi næsten ingen har at gøre med det komplicerede samspil mellem personlige bidrag, statstilskud og indledende betalinger Skattefordele se igennem; for det andet, fordi stikprøveberegninger fra uafhængige forskere gentagne gange viser, at produkterne i mange tilfælde ikke er umagen værd trods statsfinansiering.

Det skyldes igen hovedsageligt høje provisioner og gebyrerat mæglere og forsikringsselskaber benytter sig af - og det forbruger store dele af finansieringen.

I sidste ende skal du Riestern differentier nøjagtigt: Lavtlønnede med børn kan således opnå respektable afkast. Situationen er anderledes for højtlønnede, for hvem selv børn ofte kun har en håndterbar positiv effekt.

Men faktum er stadig: En Riester-pension er altid en beskyttelse mod, hvad aktuarer er Lang levetid beskrive. Når alt kommer til alt, samler Riester-sparere stadig penge i alderdommen, og for denne fordel skal du give afkald på renter. Derfor skal højtlønnede se nøje og lad din rådgiver liste dig for hele løbetiden og for forskellige Riester-varianter:

Hvor meget de lægger ud af deres egen lomme
Hvilke provisioner og gebyrer forsikringsselskabet presser af fra det
Hvilke subsidier staten betaler
Hvilke skattefordele der kan tilføjes i sparefasen
Hvor meget pension du opkræver senere om måneden (efter skat!)

ulempe

Hvert år skal mindst 4 procent af årlig bruttoindkomst gemmes for at modtage kvoterne.
Der er en maksimal finansieringsgrænse, der er 2.100 euro om året.
Statsfinansiering går tabt, hvis du opsiger din Riester-kontrakt for tidligt.

Rürup pension

Hvad Riester-pensionen kan være for ansatte Selvstændige, freelancere og højindkomstmedarbejdere være Rürup pension. Denne form for forsikring er især værd for denne erhvervsgruppe - som kompensation for den mistede Riester-pension, som selvstændige ikke kan drage fordel af (medmindre de er i den lovpligtige pensionsforsikring).

Princippet om Rürup-pension fungerer gennem skattelettelser. Selvstændige kan fratrække deres alderdom som særlige udgifter på deres selvangivelse. I 2020 kan selvstændige selv trække op til 90 procent af bidragene. Fra 2025 vil procentdelen endda stige til 100 procent.

Ansatte højtlønnede kan ikke betale så meget som de selvstændige. Dog kan mange skatter spares.

ulempe

Med denne aldersbestemmelse er du relativt fast.
Hvis din indkomst ændres, eller hvis virksomheden skal anmode om konkurs, vil du lide tab. Kontrakten kan ikke opsiges; du holder simpelthen op med at betale din præmie. Du modtager ikke overgivelsesværdien.

Arbejdsgiverfinansieret pension

Kun hver tredje medarbejder i Tyskland ejer det - men det forbliver en varm kartoffel: virksomhedens pensionsordning (kort fortalt bAV eller alternativt: Virksomhedspension).

Måske har du hørt om anden søjle i pensionssystemet hører til. Virksomhedspensionsordningen omtales også ofte som denne. Den første søjle er - traditionelt - den lovpligtige pensionsforsikring; den tredje søjle ville være helt privat levering - for eksempel gennem livsforsikring eller statsstøttede Riester-kontrakter.

Følgende har ret til en virksomhedspension:

Medarbejdere
Arbejdere
praktikant
GmbH administrerende direktør
Bestyrelsesmedlemmer i et aktieselskab

Faktisk skjules der ikke mere bag ordet monster end en lønfritagelse eller en såkaldt lønskonvertering: Dette er hvad der sker i virksomhedens pensionsordning Penge trukket direkte fra medarbejderens bruttoløn. Højst otte procent af vurderingsloftet i den lovpligtige pensionsforsikring og fire procent af den sociale forsikring er derefter skattefri eller socialforsikringsfri.

Som regel kan medarbejderen ikke bestemme, hvordan aldersbestemmelsen skal gennemføres, men det vil også opstå for ham ingen omkostninger til afslutningen af pensionsforsikring.

Endnu mere: Virksomhedens pensionsordning har nogle skattefordele: I modsætning til andre former for investering (for eksempel Riester-pensionen) kan der betales et større beløb skattefrit hver måned - op til 536 euro (socialforsikringsfri op til 268 euro). Og fordi pengene strømmer direkte fra bruttoløn til pensionsforsyning, falder den skattepligtige indkomst på samme tid, ligesom bidragene til pension og sygesikring.

Siden 2019 har arbejdsgivere været nødt til at subsidiere nyindgåede direkte forsikringspolicer med imponerende 15 procent og fra 2022 også eksisterende kontrakter.

ulempe

Virksomhedspensionsordningen (BAV) er fordelagtig, hvis medarbejderen har arbejdet i den samme virksomhed i mange år. Det bliver svært, når jobbet skiftes eller afsluttes. Det er ikke altid let at overføre krav, men det er muligt.
Først efter en 5-årig periode er udløbet, kan medarbejderens krav ikke længere udløbe.
I 2004 trådte den såkaldte GKV Modernization Act (GMG) i kraft. Bag dette ligger forpligtelsen om, at sundhedsforsikring og plejebidrag også skal trækkes fra virksomhedens pensionsordning. Den eneste undtagelse: dem med privat sygeforsikring er udelukket fra dette. De, der har lovbestemt sundhedsforsikring, skal dog betale. Og hvis du er i tvivl, kan disse fradrag spise alle afkast og renter fra den gemte kapital.
Der er en især blandt BAV-rådgiverne par sorte får: Nogle anbefaler at installere dyr beskyttelse i tilfælde af dødsfald, for eksempel i en virksomheds direkte forsikring (som normalt er en kapital- eller pensionsforsikring).
Det giver mere mening at forsikre pårørende separat og ikke som en del af pensionen. Eller konsulenten anbefaler, at kontrakten, der blev indgået med den gamle arbejdsgiver, fortsættes privat (eller værre: lad den hvile) - og også indgå en ny. Der er dog igen provisioner og gebyrer. Derfor: Bliv ikke involveret.

Privat alderdomsforsyning uden finansiering

Livsforsikring

Løbetiden og forsikringssummen bestemmes, når kontrakten indgås. En sundhedskontrol er obligatorisk. Der er to typer:

Livsforsikring: Engangsbetaling af forsikringssummen
Pension livsforsikring: Månedlig betaling af forsikringssummen

ulempe

Forsikringsbidrag fratrækkes muligvis ikke skat.
For mange udbydere er renten kun til den garanterede rente, der er fastsat af staten.
Tidlig opsigelse eller suspension af betaling resulterer i tab for spareren. I tilfælde af tidlig opsigelse modtager du kun overgivelsesværdien, som er betydeligt lavere end bidragene, især i starten.

Enhedsbaseret pensionsforsikring

For et par år siden blev livsforsikringer stadig solgt som vanvittige, næppe nogen finansiel mægler anbefaler at indgå en kontrakt, når de rådgiver dem. Årsagen til dette er de allerede nævnte lave renter. Dette gavner en anden form for privat aldersbestemmelse, nemlig fondspolitikken.

Dette er en særlig form for livsforsikring. Det er en kapitaldannende forsikringhvor du modtager en livrenteudbetaling fra en række forskellige fonde. I sparefasen kan du vælge mellem en engangsbetaling eller en månedlig rate.

Du bestemmer, hvilke midler du vil betale til. Hvis du ombestemmer dig, kan du skifte. Godt investeret kan du generere anstændigt afkast.

ulempe

Du bærer al risikoen. Hvis aktiemarkedets udvikling er negativ, vil dit afkast være tilsvarende lavt.
Uegnet til pensionister, der har brug for et fast beløb på et bestemt tidspunkt.

ejendom

Det såkaldte betonguld er sandsynligvis kun en mulighed for meget få unge fagfolk som en pensionsplan i tider af Permanente lave renter dog mere og mere attraktivt for erfarne professionelle. Den lave rentefase har også fordele.

Især i betragtning af de lave renter, der er i øjeblikket til lån til fast ejendom At skulle betale, at eje et hjem er et værd at overveje pensionsplanen.

ulempe

Arbejdsmarkedet viser, at arbejdere bliver mere og mere mobile. Efter et par år skifter de normalt job og ofte også deres bopæl. Når du har købt en ejendom, bliver det svært.
Med de faldende renter på ejendomslån er ejendomspriserne steget betydeligt siden 2010. De lave udlånsrenter kan ikke altid opveje de høje priser. Dette er en af grundene til, at pensionering med fast ejendom skal overvejes nøje.